Les éléments à prendre en compte dans la détermination de votre capacité d’emprunt

En tant que particulier, vous avez envie de réaliser un investissement immobilier. Grâce à ce placement, vous pourrez vous constituer votre patrimoine immobilier propre tout en profitant d’une source de revenus supplémentaires. Mais pour financer votre projet, vous avez besoin de souscrire à un prêt. Mais vous ne savez pas combien d’euros vous pouvez demander à une banque. En prenant connaissance de votre capacité d’emprunt, vous pouvez avoir une estimation de la somme à demander. Dans notre guide, vous allez découvrir les éléments qui vont impacter votre capacité d’emprunt.

Les revenus du foyer, un élément capital de la capacité d’emprunt

Avant de vous accorder votre demande de crédit, la banque va analyser votre dossier. Elle va se pencher sur votre capacité d’emprunt. Ceci pour s’assurer que vous allez pouvoir rembourser votre crédit. Mais c’est aussi un moyen efficace pour l’établissement de vous éviter les situations de surendettement. Pour cela, l’établissement financier va prendre en considération les revenus de votre foyer. En évaluant votre situation professionnelle ainsi que vos salaires. La banque va se faire une idée sur la pérennité de vos revenus mensuels. La banque va faire une moyenne de vos salaires sur les 3 dernières années sans les primes. Dans cette évaluation, les salaires ne sont pas les seuls revenus que la banque va étudier. Elle va aussi considérer :

  • Les pensions alimentaires et les aides sociales dont vous bénéficiez. Leur implication dans votre capacité d’emprunt dépend de chaque banque et de votre situation.
  • Les revenus locatifs que vous touchez. En général, les institutions financières considèrent à 70 % maximum ces revenus.
  • Les pensions de retraite ainsi que les bénéfices industriels et commerciaux.

Il est important de souligner quand dans l’évaluation de votre situation financière. La banque ne s’intéresse pas uniquement à vos revenus. Elle va aussi analyser vos charges pour s’assurer que votre taux d’endettement vous permettra de prendre en charge le crédit que vous demandez. Les charges regroupent ainsi votre loyer, les crédits qui sont en cours, les pensions que vous payez ainsi que vos dettes. Si l’ensemble de ces éléments donne à la banque l’impression que vous avez des difficultés financières. Votre demande risque d’être refusée.

Le taux d’endettement

Votre taux d’endettement est un élément décisif dans une demande de crédit. En effet, c’est avec cet élément que l’établissement financier va vérifier que vous êtes un client fiable et solvable. La banque doit d’ailleurs respecter le taux d’endettement maximum établi par le HCSF afin de protéger les clients contre un surendettement. À cet effet, le taux d’endettement maximum autorisé est de 35 % avec l’assurance. Pour les foyers avec un revenu modeste, ce taux ne doit pas dépasser les 20 % avec l’assurance. Cependant, certains établissements financiers autorisent un crédit avec un taux d’endettement supérieur à la limite. Mais tout dépend du profil du demandeur de crédit. Il est essentiel de noter que la durée du crédit ne doit pas dépasser les 25 ans pour les particuliers.

Le reste à vivre et la capacité d’emprunt

Enfin, pour vous accorder un crédit, la banque va évaluer votre reste à vivre pour se faire une idée de votre capacité d’emprunt. C’est la somme qui reste à votre disposition une fois que vous avez payé toutes vos charges. L’établissement doit s’assurer que ce reste à vivre est suffisant pour que vous puissiez vivre convenablement le reste du mois. Et qu’il vous permettra de couvrir toutes vos dépenses courantes. Si ce n’est pas le cas, la banque ne vous accordera pas de crédit. Les banques ont leurs propres critères en ce qui concerne l’évaluation de votre reste à vivre.

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